我对保险的看法

保险公司作为一种大众服务型公司,它的主要职能是风险分散。例如10个人买保险,一个人出事了,则10个人的投保资金汇集到那一个人身上。当资金面足够广时,保险公司的风险分散作用能够发挥较大效用。

但是保险公司的建设与运作是需要成本的,那么之前提到的10人的资金汇集到一个人身上前,还需要减去保险公司的运作成本,如此看来,平均分散到每个人身上的利益变成了负的。需要提一下,这里之所以把利益和风险都平均开来表示,是因为只有这样才能够清楚具体的表达,很多人都妄想自己多么特殊,买了保险没多久就用上了,这样确实赚了。可是每个人都是普通的一份子,那样想和赌徒无异。

会有人说,保险公司收集到的资金会投入到新的资本运作中去获得收益,再把得到的收益分出一部分对投保人进行补贴,这使得平均每个人的收益是能够不减少反而增加的。如果这么看来,保险公司对于其所有人的意义来说就变成了一种融资工具。

前面说到,保险公司的建设与运作是有巨大成本产生的,而且补贴给投保人的额外收益也变成了成本,这些成本的总和即是融资成本。融资成本占融资量的比率姑且把它称作融资成本率。但现代的金融机构众多,融资手段层出不穷,银行贷款算是一个,如果保险公司的融资成本率高于或等于银行贷款利率,那么它作为一种融资工具便失去了价值。所以我预计去掉各个成本后平均每个投保人的的收益率和银行存款利率相差无几。

如果这样的话,就不如购买国债,按照五年期国债百分之五的复利,只需25年本金就可以翻3.025倍左右,而且资金流动性相对保险较强,更不会出现提前支取本金对半折的情况。

即便如此,我也不会支持买国债,因为现在是信用货币时代,通货膨胀率始终会高于各种形式的存钱利息,钱的总数增加了,但是购买力下降了。主要观点为保险公司的利益和投保人利益是对冲的,由于保险公司为规则制定者,所以保险就是坑。

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